우리나라의 평균 기대수명은 2021년 기준 83.6세이다. “30년 일한 것으로 은퇴 후의 30년을 대비한다”는 말처럼 60세에 은퇴를 한다고 해도 은퇴 후 30년 가까운 기간을 보낼 수 있는 자금을 마련해 놓아야 한다.

평균수명의 연장으로 과거에는 은퇴 후의 생존기간이 길지 않았지만 장수화로 은퇴 후의 근로소득이 없는 구간이 갈수록 길어지고 있다. 소득이 없는 노후를 대비해서 미리 준비하지 않으면 불행한 노년기를 보내는 것은 당연한 절차인 듯 인식하는 사람이 늘어나고 있다. 사업소득이나 근로소득이 없거나 자녀 등 부양자의 소득이 불안한 상태에서 연금소득은 갈수록 중요한 생계수단이 된다.

연금은 운영주체에 따라 공적연금과 사적연금으로 나뉜다.

공적연금은 국가가 운영하는 연금으로 국민연금, 공무원연금, 교직원연금, 군인연금, 주택연금 등이 있다. 가장 기본이 되는 것이 국민연금이다. 4대 보험에 가입한 직장인이라면 누구든 월급의 일정 부분을 국민연금으로 지출하게 된다. 이것은 세금개념이기도 하지만, 어찌 보면 복지의 개념이기도 하다.

사적연금은 개인이 자유롭게 선택해 가입할 수 있는 연금으로 연금저축계좌와 퇴직연금계좌로 나뉜다. 연금저축계좌는 노후자금을 적립한 뒤 적립금을 노년기에 연금으로 받는 상품이다. 퇴직연금 계좌는 직장에 다니는 근로자나 사업소득자가 퇴직연금을 지급받고 운용, 관리하는 계좌로 대표적으로 IRP가 있다.

공적연금은 소득이 있는 개인에게 많이 보편화되어 있지만 개인의 납입액에 제한이 있고 이로 인해 연금수령액이 충분하지 않을 수 있다. 일정한 비율의 근로소득에 대해 정액으로 지급되기 때문에 고소득자에게는 상대적으로 더 높은 수령액을 제공하지 못한다. 저소득층에게는 생활비로 충분하지 않을 수 있다. 또한 인구의 고령화로 인해 연금 수령자 수가 증가하고 납입자 수가 감소하면서 공적연금 제도의 재정부담이 커져서 연금수령액의 감소나 납입요건 변경 등이 필요할 수 있다. 그리고 공적연금은 납입한 금액을 정부 또는 기관이 투자해 운용함에 투자수익의 불확실성이 존재할 수 있다. 최근 통계에 따르면 향후 몇 년 뒤에는 공적연금의 대표 격인 국민연금이 고갈될 가능성이 대두되고 있다. 지난 1월 정부의 제5차 재정계산의 결과, 현재 국민연금 제도를 그대로 유지하면 2055년에는 국민연금 기금이 완전히 소진된다는 결과가 나온 바 있다. 이에 국민연금 가입자들이 “과연 내가 국민연금을 받을 수 있을까” 라는 의구심이 증폭되고 있는 상황이다.

이러한 공적연금의 한계점과 재정불안은 사적연금이 보다 활성화되어야 하는 필요성을 대두시키고 있다. 하지만 실상은 실질적인 소득으로 인식될 만큼의 사적연금을 준비하는 이는 극히 드문 듯하다. 세액공제를 위해 공제한도 금액만큼 불입하는 연금저축 계좌만 보아도 실질적으로 노후에 필요한 자금으로 쓰이기에는 역부족임을 알 수 있다. 충분한 자금을 사적연금으로 별도로 적립하는 경우는 현재까지 매우 드문 현상이긴 하나 언제까지 공적연금에만 기대어 살아갈 수는 없다. 본인의 소득한도 내에서 최대한 사적연금을 적립할 필요가 있고 공적연금과 이를 보완한 사적연금의 수령시기를 개인의 라이프스타일에 맞게 적절히 배분한다면 은퇴 이후의 삶에 충분한 소득으로 대체될 것이다. 우리의 노후가 최대한 덜 불안할 수 있도록 지금부터라도 꾸준히 준비해야 하겠다.

황세진 (경남은행 가음정금융센터 PB팀장)